自動車保険を比較するなら

カービックタウン

車両保険|等級ダウンで保険料はいくら上がる?自腹するかの判断基準

「修理が必要だけど車両保険って使った方がいいの?」
「車両保険を使うと保険料はどれくらい上がるの?」

車両保険を使うと、等級は下がるため自動車保険料は上がります
車両保険を使うべきかどうかは修理金額や等級によります。
また、車両保険を使っても等級が下がらない「ノーカウント事故」というものもあります。
この記事では、車両保険の制度や、車両保険を使うとどうなるのか、車両保険を使うべきかをどうかの判断基準について解説します。
    車両保険を使うと起こること

  • 車両保険を使うと等級が1~3等級下がる
  • 3等級下がると保険料は年間2万~5万上がる
  • 車両保険を使うべきかの判断基準

  • 6等級以下の人は車両保険を使わない方がいいことが多い
  • 修理費用と比べて安い方を選ぶ

一括見積もりしてみる

事故によって車両保険を使うと、等級は「下がる」

車の修理費、自腹で払うか、車両保険を使うか迷いますよね……。

車両保険を使うと、一般に(※免責金額の設定により)自腹で払う修理金額は安くなります。

しかし、車両保険を使うと等級は下がります。等級が下がることによって、自動車保険の保険料が上がってしまいます

そのため、事故に遭って自動車が傷ついた際に、車両保険を使う必要があるかどうかは慎重に考えなければなりません。車両保険を使うかどうかの判断基準については、後述します。

    【ポイント】

  • 自動車保険にはノンフリート等級制度があり、等級が高いほど保険料の割引率が大きくなる
  • 初めて自動車保険に加入する場合、基本的に「6等級」からのスタートになる
  • 保険期間中に保険を使わなければ、等級が1つ上がる

等級が「下がる」と、自動車保険の保険料は「上がる」

自動車保険にはノンフリート等級制度がある

自動車保険には等級制度(ノンフリート等級制度)があり、等級が高いほど保険料の割引率が大きくなります。

自動車保険では最大で20等級まであり、初めて自動車保険に加入する場合には、通常「6等級」からのスタートとなります。
最高ランクの20等級では63%もの割引を受けることができます。
事故を起こして保険金を受け取ると1等級~3等級下がり、3年間は「事故有等級」という割引率の低い等級が適応されます。

契約期間中(保険期間中)に保険を使わなければ、等級が1つ上がります。

【自動車保険の等級による割増引率】

等級 事故有 無事故
20等級 -44% -63%
19等級 -42% -55%
18等級 -40% -54%
17等級 -38% -53%
16等級 -36% -52%
15等級 -33% -51%
14等級 -31% -50%
13等級 -29% -49%
12等級 -27% -48%
11等級 -25% -47%
10等級 -23% -45%
9等級 -22% -43%
8等級 -21% -40%
7等級 -20% -30%
6等級 -19%
5等級 -13%
4等級 -2%
3等級 +12%
2等級 +28%
1等級 +64%

※-は割引、+は割増を意味する。

車両保険を使うと、3〜1等級が下がる(3等級ダウン事故・1等級ダウン事故)

契約期間中に保険を使わなければ、等級が1つ上がると説明しました。

この点、事故で車両保険を使った場合には、基本的に「3等級」下がってしまいます(3等級ダウン事故)

ただし、事故の内容によっては「1等級」下がるケースもあります(1等級ダウン事故)

【3等級ダウン事故・1等級ダウン事故一覧】

3等級ダウン事故 1等級ダウン事故
対人賠償保険金が支払われた
対物賠償保険金が支払われた
車両保険金が支払われた
・盗難の被害に遭った
・落書きなどのいたずらをされた
・災害に遭った
・飛び石などで傷がついた
※以上のケースなどで車両保険金が支払われた場合

自動車保険を使っても、等級が下がらない場合もある(ノーカウント事故)

基本的に保険金が支払われると、等級が下がります。しかし、自動車保険を使っても等級が下がらない(等級に影響がない)場合があります。それが、「ノーカウント事故」と呼ばれるものです。

具体的には、以下の補償や特約などを使った場合の事故を指します。

  • 搭乗者傷害保険
  • 人身傷害補償保険
  • 無保険車傷害保険
  • ファミリーバイク特約
  • 弁護士費用特約
  • 個人賠償責任保険
  • ロードアシスタンスサービス

ただし、保険会社によってノーカウント事故として扱われる内容が多少変わるので、契約時にしっかり確認しておきましょう。

    【ポイント】

  • 事故で車両保険を使うと、次年度に「3等級」下がる(3等級ダウン事故・1等級ダウン事故)
  • 事故によっては、自動車保険を使っても等級が下がらない場合がある(ノーカウント事故)

車の修理で損をしないための、車両保険を使う判断基準

車両保険を使うと保険料は実際にどれくらい変わる?使うかどうかの基準を紹介!

各等級での増加額を見ると、等級の低いドライバーほど保険利用後の保険料増加額が高くなっていますね。

実際に割引前の保険料が10万円として、10等級・6等級・4等級のドライバーが三等級ダウン事故の保険金を受け取るとどれだけの多くの保険料を払うか計算しました。
車両保険を使い、等級が下がり保険料が値上がりした場合と車両保険を使わないで等級が上がり保険料が値下がりした場合の差を比べました。

算出条件
・割引前年間保険料10万円
・事故後に3年間無事故

    算出条件

  • 割引前年間保険料10万円
  • 事故後に3年間無事故
    10等級のドライバーの支出の差
    元々の保険料:5万5000円(45%割引)

  • 車両保険を使った場合
  • ・次年度 
    事故有の7等級:8万円(20%割引)
    +2万5000円

    ・二年後
    事故有8等級:7万9千円(21%割引)
    +2万4千円

    ・三年後
    事故有の9等級 7万8千円(22%割引)
    +2万3千円

    3年間の保険料合計:23万7千円

  • 車両保険を使わなかった場合
  • ・次年度
    事故無の11等級:5万3千円(47%割引)
    -2千円

    ・2年後
    事故無の12等級:5万2千円(48%割引)
    -3千円

    ・3年後
    事故無の12等級:5万1千円(49%割引)

    3年間の保険料合計:15万6千円

    車両保険を使った時と使わなかった時に支払う保険料の差:8万1千円

    4等級ドライバーの支出の差
    元々の保険料:9万8千円(2%割引)

  • 車両保険を使った場合
  • ・次年度 
    事故有の1等級:16万4000円(64%割増)
    +6万6千円

    ・2年後
    事故有の2等級:12万8000円(28%割増)
    +3万円

    ・3年後
    事故有の3等級:11万2000円(12%割増)
    +1万4千円

    3年間の保険料合計:40万8千円

  • 車両保険を使わなかった場合
  • ・次年度
    5等級:8万7千円(13%割増)
    -1万1千円

    ・2年後
    6等級:8万1千円
    -1万6千円

    ・3年後
    事故無の7等級:7万円(30%割引)
    -2万8千円

    3年間の保険料合計:23万8千円

    車両保険を使った時と使わなかった時に支払う保険料の差:17万円

車両保険を使って車を修理するかどうかは、修理金額を聞いてから決めるのがいいでしょう。なぜなら、等級が下がることによって、翌年から保険料の負担が大きくなってしまうからです。
自動車保険を使うことによる保険料の値上がりと、自動車保険を使わないで保険料の値下がりの差を保険会社に問い合わせて、修理金額と比べましょう。

車両保険を使って修理するかどうかを決めるうえで、まずは保険会社に問い合わせ、補償を受け取るとどのくらい保険料が上がるのか、等級が元に戻るまでの間どれくらいの保険料を支払うのかを確認してみましょう。

その後で、板金塗装工場で修理金額の見積もりをしてもらうことです。

これらを踏まえたうえで、安く収まるほうを選ぶのがベストでしょう。

    【ポイント】

  • 車の修理に車両保険を使うかどうかは、保険会社や板金塗装工場に問い合わせや見積もりをしたうえで判断する

少しでも自動車保険料を安くするために、保険会社を変えるという選択も考えてみる

「3等級」下がった場合、元の等級に戻るには「3年」かかる

保険金を受け取ると等級が下がり、自動車保険の保険料は上がってしまうことは前述のとおりです。

それでは、一度下がった等級は元に戻るのでしょうか。

この点、等級は1年間保険を使わなければ(※無事故でいれば)1等級上がります。1年に1等級しか上がらないため、保険料を安くするには地道に無事故を続けるしかありません。

一括見積もりサイトの利用で自動車保険料が平均18,000円安くなる

自動車保険の保険料を下げるなら、地道に無事故を続けることと説明しました。しかし、実はもう1つ、保険料を下げる手段があります。

それは、一括見積もりサイトを利用することです。

複数社の自動車保険を比較・検討することが、保険料を抑えるだけでなく、自分に合った補償を選ぶうえでも有効です。

まずは一度、一括見積もりサイトを利用してみてください。

    【ポイント】

  • 自動車保険の保険料を安くするなら、一括見積もりサイトの利用も検討してみる

一括見積もりしてみる

価格.com

見積費用 保険会社数 見積依頼時間
0円 7社 約5分

一括見積もりしてみる

カテゴリ一覧

人気記事

【18・19・20歳・学生向】安い自動車保険に入るただ1つの方法

子供の加入で自動車保険は年間10万円上がる!安く抑える3つの方法

車両保険の必要性はない?外してもいい理由と加入の判断基準3つ

車両保険金額の目安はいくら?設定額を高めにした方がお得な理由2つ

自動車保険の等級引継ぎを行う前に必ず知っておくべき3つの条件