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過去の傷に車両保険は損…保険料を年間3万損しないたった1つの方法

昔付けた傷に車両保険って使えるかな?
傷の中でも車両保険が使えないものってあるのか…
結論、昔付けた傷に車両保険は使えますが、車両保険を使うデメリットもあります。使うと等級が下がり翌年の保険料が上がります。上がり幅は、保険料が今の30%ほど上がります。もし、保険料が年間100,000円なら130,000円に上がり30,000円も損します。ここでは自動車保険で修理するより結果的に安くなる方法を紹介します。
    昔付けた傷の修理での自動車保険のまとめ

  • 昔付けた傷は車両保険(一般型)でないと補償できない
  • 補償を使うと翌年の保険料が約30%アップ
  • 20,000~30,000円の修理なら車両保険の補償よりも楽天銀行のカードローンで修理費を借りる方がお得

昔の傷の修理で20,000~30,000円程度の修理費なら車両保険ではなく銀行のカードローンを使うのがお得です。
自動車保険の補償を使うと等級が下がり大体の人が年間20,000円以上保険料が上がります。
しかし、銀行のカードローンなら10,000円から借りられて、20,000円を借りても利息は年間2,900円※程度で月々に直すと241円程度です

車両保険を使って昔の傷を修理をするより銀行のカードローンで修理費用を借りる方がお得ではありませんか?

銀行のカードローンの中でも楽天銀行のカードローンは金利が年1.9%~14.5%と銀行ならではの金利でおすすめです

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※金利は年14.5%想定

昔の傷を修理するなら車両保険より銀行のカードローン

昔の傷に補償を使うと、保険料が30%あがります。傷が気にあるからといって補償を使って修理をすると保険料が高くなって損します。

そこでおすすめは銀行のカードローンで修理費を借りることです。以下に挙げる2つの理由から、車両保険は使わず一括払いをして早く修理を終えたいドライバーの皆様からご支持をいただいています。

    銀行のカードローンの2大メリット

  • 銀行ならではの利息で返済の負担が抑えられる
  • 無理のない、自分のペースで返済できる

以上から、銀行のカードローンで修理費用を借りることをおすすめします。以下におすすめの銀行のカードローンを紹介します。

銀行のカードローン 特徴 詳細
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上記の中でおすすめなのは楽天銀行のカードローンです。スマホで申し込みが完結できて、最短でその日のうちにお金を借りられるのですぐに滞納分の返済ができます。また、いつもの口座でご利用可能です。

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条件①車両保険の契約内容の補償範囲内の傷である

基本的にご自身の車両への補償を受け取れる保険は車両保険ということになりますが、車両保険で単独での自損事故を補償できるのは一般型以外考えられないでしょう。傷がついた状況とご自身の契約内容によって補償を受け取れるかどうかが異なります。

昔ついたその傷が自損事故でついた傷の場合

直したいと思っているその昔の傷は、ご自身の自損事故でついたものでしょうか?たとえ車両保険の補償を請求できたとしても、一般型の自動車保険に限られます。また、新たな傷とともに事故報告をし仮に補償を受け取れることになったとしても、2回分の事故としてカウントされると思っていて間違いはないでしょう。

他車が関わった事故でついた傷である場合

人身事故や物損事故などいわゆる対人賠償保険や対物賠償保険の適用の可能性のある事故が起きた場合、事故対応の中で通常はすでに対応済みかと思いますが、もし相手が無保険だったとしたら車両保険の補償金額でどうにか修理費をまかなえるかもしれません。
しかしながら、自損事故や人身事故、物損事故など、事故がどのような内容であっても後述のように、まず警察や保険会社に速やかに事故報告をしていない限りは補償の受け取りが格段に難しいことを念頭に置いておきましょう。

条件②車両保険を請求したいその傷が1年未満にできた傷である

先述のように、一般型車両保険に加入していれば修理費に車両保険を適用する可能性がありますが、適用には厳しい条件があります。

保険法の「消滅時効」では3年が限度と定められている

そもそも過去の事故はいつまでなら保険会社で補償してもらえるのでしょうか?これは保険法第95条「消滅時効」の項目にて定められています。消滅時効では「3年間」保険による請求を行わない場合は時効となる旨を述べています。そのため、3年以内に請求をすれば、補償の対象になりうるということです。

あなたの自動車保険の契約更新はいつ?

通常の自動車保険の契約内容の更新は「1年ごと」になされます。その観点からも、事故報告や請求が遅れすぎると、補償の受け取りが難航します。速やかな事故報告をしなかったことに対して遅延理由書を書かされたり、事故後の損壊箇所の劣化などの拡大被害は認めてもらえず損害調査が難航したり、事故日が不明であればことさら補償の受取は難しくなります。

条件③昔の傷がついた前後で保険会社や契約内容が変わっていない

保険会社が変わっていたり、保険契約内容が変わっている場合もありますが、そのどちらの場合でも車両保険の適用の可能性はあります。

契約内容が変わっていても、契約車両なら補償されうる

保険会社の乗り換えをする前や契約変更後の傷だったとしても、加入している自動車保険で適用される契約車両であれば、よほど古い傷でない限りまだ補償を受け取れる見込みがあります。ただし、前の保険契約のままで車両保険が使えたとしても等級が上がることになります。そのため、それまで「前保険期間は事故歴なし、現保険期間は1等級アップ」として考えられていたものが、「全保険期間事故歴あり、現保険期間は3等級ダウン」となり、これまで支払っていた現保険期間の保険料が値上げされると考えられます。

要注意!悪質な修理業者のうますぎる話には飛びつかないで

また、このような保険金詐欺が絡む問題に関して、悪質な修理業者もいるので注意が必要です。修理業者の方から、「事故ふたつ分だけれど、ひとつ分として修理しましょう」という提案があれば立派な保険金詐の提案と同じです。
そのときの事故が事故ひとつ分として仮に補償されたとしても、その後保険の更新を断られてしまうことも考えられます。そのような提案をしてくる修理業者はおそらく何度もそういうことを繰り返しているため、保険会社から目を付けられており、見えていないところで保険会社からの調査を受けているということもありうるでしょう。

車が傷ついたときあなたが必ずしなければならないこと

事故ならまず警察へ連絡!しないと保険の適用ができなくなる?!

人身事故や物損事故など、何らかのかたちで他者が関わる場合は警察に必ず連絡しましょう。事故が起きた場合、現場検証と警察への事故証明の届け出は必須です。
一方で、もし自宅で自損事故などによって愛車に傷がついたという場合など、届け出るべきか迷った場合は保険会社に確認してください。

保険の利用を悩んでも事故報告は必ずしよう

車両保険に関しても、その他自動車保険と同様に、保険の補償を受け取ることで保険料が上がってしまうので、保険会社への事故報告を渋るドライバーが多くいます。しかし、この事故報告を怠ることで、本当に修理に伴う補償の受け取りが必要だと判断しても、先述のように傷ができて日が経つにつれ補償の受け取りは難航します。補償を受け取るか悩んだら必ず保険会社に電話で事故報告をしましょう。

まず事故報告、修理の見積もりはそのあとに

早とちりで修理を済ませたあとに事故報告をしたことで補償の受け取りが難航した、というドライバーが後を絶ちません。修理は事故報告が済んだあとにしましょう。見積もりの段階で事故報告をした上で未修理という状態でないと、保険会社の立場で考えれば保険金を出し惜しむことになります。その結果、以下のようなケースが起こりうるためです。

  • 補償の適用の可否がわからないまま修理をしたが実は補償範囲外だった
  • 破損から日が経ちすぎ補償の対象とみなされるが不明確ということで補償が受けられなかった
  • 大したことのない程度の傷だったが修理し、等級を下がり保険料が上がったため後悔した

以上の例に挙げたように、すぐに事故報告をしなかったことで、自ら選択の余地を失い、保険料をちゃんと払ってきたのに満足ができるだけの補償を受け取れないことにもつながります。ですので、修理するか悩むくらいでも保険会社に事故報告を欠かさないことです。

まとめ

  • 車両保険の契約内容の補償範囲内の傷であれば補償される可能性あり
  • 1年未満にできた傷であれば補償対象になりうる
  • 傷がついた後に保険会社や契約内容が変わっていると補償が難しくなる
  • 保険を利用しようとする悪質な業者には注意
  • 破損したときは修理を待ってすぐに事故報告を

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