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自動車保険の等級割引率は最大63%!割引を最大限利用する方法3つ

自動車保険の等級の割引率ってどれくらい?
自動車保険には等級制度があり、等級の数字が上がるほど割引率が高くなります。また、事故の有無でも割引率は変わります。そこで今回は自動車保険の等級の割引率はどれくらいになるのかお伝えしていきます。

このページのもくじ

等級 事故有 無事故
20等級 -44% -63%
7等級 -20% -30%
6等級 -19%
    自動車保険の等級の割引率のポイント

  • 自動車保険の等級の割引率は最大63%
  • 初めて自動車保険に加入すると6等級から
  • 事故を起していないと同じ等級でも割引率が高い
  • 同じ等級でも保険料が安い会社を見つけるなら一括見積もりがおすすめ

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自動車保険の等級別の割引率

自動車保険の保険料は、事故リスクに応じて割引率の計算が変わります。

自動車保険では等級制度(ノンフリート等級別料率制度)で運転者のリスクを表しています。

そして、等級制度の改正により「無事故係数」「事故有係数」の2つの料率が設けられるようになりました。そのため、同じ等級でも事故をした人と事故をしてない人とでは同じ等級、年齢でも保険料に差があります。

等級 事故有 無事故
20等級 -44% -63%
19等級 -42% -55%
18等級 -40% -54%
17等級 -38% -53%
16等級 -36% -52%
15等級 -33% -51%
14等級 -31% -50%
13等級 -29% -49%
12等級 -27% -48%
11等級 -25% -47%
10等級 -23% -45%
9等級 -22% -43%
8等級 -21% -40%
7等級 -20% -30%
6等級 -19%
5等級 -13%
4等級 -2%
3等級 +12%
2等級 +28%
1等級 +64%

※-は割引、+は割増を意味する。

同じ等級でも「事故有係数=事故あり」と「無事故係数=事故なし」とでは、10〜20%もの差があることが分かります。

事故有係数適用期間は最長で6年間

事故有係数が適用される期間を「事故有係数適用期間」と言います。事故有係数適用期間によって、3等級ダウン事故を起こした場合には3年間、1等級ダウン事故を起こした場合には1年間、事故有係数が適用されることになります。

事故有係数適用期間内に事故を起こした場合には、事故有係数適用期間が延長されることになります。そして、事故有係数適用期間は「最長で6年間」適用されます。

自動車保険は6等級から最初はスタート

自動車保険に新規で加入した場合は6等級の割引率から始まります。

事故後保険を使うほど等級が下がり、無事故の期間が経過するほど等級が上がります。

新規の場合には等級を6s等級と表す保険会社もあります。

無事故で最高20等級になると自動車保険の等級割引率は63%

自動車保険は等級が高いほど保険料の割引率が大きくなります。

初めて自動車保険に加入すると基本的に「6等級」からスタートし、保険期間の1年間で保険を使わなかった場合、等級が1つ上がります。

この等級(ノンフリート等級)は、最高で20等級まであります(※共済の場合は22等級というケースもあり)。

6等級のときの割引率は「19%」であるのに対し、20等級になれば無事故で「63%」にまで割引率が上がります。

自動車保険の等級の調べ方

自分の自動車保険の等級の調べ方は以下の2つです。

  • 保険証券を確認する
  • 保険会社に電話する

保険証券は保険会社から毎年送られてくるもので自分の自動車保険の等級が記載されています。

また、保険証券を亡くした場合には保険会社に電話連絡して等級を教えてもらうことができます。電話連絡の場合は契約者の名前と車のナンバーさえ伝えれば大丈夫です。

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自動車保険を事故で利用すると等級がダウンして割引率が下がる

自動車保険の等級は交通事故等に遭って保険を使った場合に下がります。等級が下がってしまうのは、具体的にはどのような事故なのでしょうか。

以下では、自動車保険の等級が下がる事故について説明をします。

対物対人賠償保険や車両保険の使用は3等級ダウン

事故で保険を使うと次年度に「3等級」下がります。具体的には、次のようなケースが「3等級ダウン事故」に該当します。

  • 他人にケガをさせて、対人賠償保険を使い、保険金が支払われた
  • 他人の車とぶつかり、対物賠償保険を使い、保険金が支払われた
  • 電柱などに車をぶつけて車両保険を使い、保険金が支払われた

上記が3等級ダウンで多い事例です。

全損事故の場合は3等級ダウン

事故に遭い(事故を起こし)、車が全損となった場合の保険の使用は3等級下がります
ただし、車両保険無過失特約をつけている)、あるいは後述する長期自動車保険に加入している場合には、等級が下がりません。なお、事故で自動車が全損となったときには、修理の有無にかかわらず、保険金が支払われます。

当て逃げ被害でも加害者が見つからないと3等級ダウン

納得できない人も多いと思うものの、実は、自分に非がない当て逃げ事故による被害であったとしても、自動車保険を使用すると3等級が下がります(3等級ダウン事故)。その理由は、「自損事故」との区別が難しいからです。

保険会社側で調査をするにしても、相手はいないので、自損事故なのか、当て逃げ被害なのかを判別できません。そのため、当て逃げ事故で保険を使った場合でも3等級下がります。

火災や窓ガラスの破損に保険を使用すると1等級ダウン

前述のように、事故で自動車保険を使うと次年度に「3等級」下がります。しかし、事故によっては「1等級」下がるケースもあります。

例えば、以下のようなケースが「1等級ダウン事故」となります。

  • 事故の原因が「火災または爆発」で、車両保険を使って保険金が支払われた場合
  • 窓ガラスが破損し、車両保険を使って保険金が支払われた場合
  • 車両に落書きをされた、あるいはいたずらをされたことが原因で車両保険を使った場合
  • 車両が盗まれてしまい、車両保険を使って保険金が支払われた場合

自然災害に保険を使うと1等級ダウンする

水没・水害・雪害・台風・凍結といった、自然災害によって車両に損害が発生し、車両保険を使って保険金が支払われた場合にも「1等級ダウン事故」となります。

なお、地震・噴火・津波による損害は、車両保険の補償範囲外となります。それらによる損害をカバーするためには、「地震・噴火・津波危険補償特約」を付帯する必要があります。

自動車保険を使用しても等級が下がらない「ノーカウント事故」がある

自動車保険を使っても等級が下がらない「ノーカウント事故」というものがあります。具体的には、以下のような場合がノーカウント事故にあたります。

  • 人身傷害保険や搭乗者傷害保険を使い、保険金が支払われた
  • 弁護士費用特約のみが支払われた
  • ファミリーバイク特約を使い、保険金が支払われた

これら以外で等級が下がる事故に遭っていなければ(起こしていなければ)、翌年度に1等級上がります。

自動車保険のロードサービスを使っても等級は下がらない

多くの自動車保険では、ロードサービスが自動的に付帯されています。レッカーによる牽引はもちろん、なかには宿泊費用を補償するものもあります。

それでは、付帯されているロードサービスを使った場合にも等級が下がってしまうのでしょうか。

この点、事故を起こしたわけではなく、単にロードサービスを使った場合であれば、等級は下がりません。なぜなら、ロードサービスは自動車保険の契約とは別に、保険会社が独自で提供しているものだからです。

ただし、事故が原因でロードサービスを使った場合には、「保険金を請求することになる」ので、等級が下がってしまう点には注意が必要です。

悪い等級をリセットするには無保険状態で13カ月間待たなければいけない

自動車保険は事故等で保険を使うと等級が下がり、割引率も下がります。では等級をリセットするにはどうすればいいのでしょうか。

共済に乗り換えても悪い等級はリセットされない

前述のように、自動車保険では等級制度が導入されています。等級が高い(20に近い)ほど割引率が高くなり、3〜1等級は割増になります。

それでは、この等級は引継ぐことになるのでしょうか。特に、悪い等級(※デメリット等級=5等級以下)の場合、引継ぐことになると、保険料が割増のままなので気になる人も多いはずです。

保険会社から共済に変えれば、等級はリセットされるというウワサもあるようです。共済の等級制度は保険会社と若干異なる(※共済の場合は最高22等級まである)というのがその理由。

共済に乗り換えた場合でも等級は引継がれます(※引継ぐことができる)。なぜなら、保険会社との間や保険会社と一部の共済との間で、情報の共有が行われるからです。

虚偽の申告をしてもすぐにバレてしまい、場合によっては告知義務違反で契約を解除されてしまいます。

一部の共済については等級の引継ぎができない場合があり、その際には新たに契約をする、申し込みを断られるなど、対応が異なります。

しかし、前述のようにデータが共有や交換されているほか、追加で無事故の書類の提出が必要になるケースもあるので、等級を偽ることはできません。

保険会社と共済との間で乗り換えを考えている、等級が高い人は、保険料の割引がリセットされることのないように、事前に乗り換える保険会社や共済に確認をしてみるべきでしょう。

自動車保険の等級は据え置けない

かつて、自動車保険では「等級プロテクト特約」というものがありました。これは、事故によって保険を使った場合でも、翌年の等級が下がらないという特約です。なお、等級が据え置かれるだけであり、上がることはありません。

「等級プロテクト特約」は、ドライバーにとってはかなりよい特約と言えるでしょう。実際、多くのドライバーから支持されていたようですが、現在では廃止されています。

その理由は、等級制度の改定と保険会社の収益の圧迫と言われています。

等級制度が改定され、従来は等級据え置きとされていた事故については、「1等級ダウン事故」となりました。そのため、等級プロテクト特約の有用性がなくなりました。

また、等級プロテクト特約によって些細な事故でも保険金を請求する人が増え、保険会社の収益を圧迫してしまったのです。

現在では等級プロテクト特約をつけることはできません

保険会社を他社に変えても下がった等級の割引率はリセットできない

保険会社を変えれば、事故をしたという情報はバレず、等級をリセットすることができるのではと考える人もいるかもしれません。

しかし、共済のところでも触れたように、保険会社の間では契約者に関する情報の共有や交換が行われているので、他社に変更したとしても等級は引継がれます。

そのため、虚偽の申告をすると場合によっては告知義務違反で契約を解除されてしまう可能性があります。

等級をリセットしたいなら、前述のように現在加入している自動車保険を解約し、13ヶ月を経過してから再び保険に加入するようにしましょう。

等級をリセットするには自動車保険に無加入のまま13ヶ月間待つしかない

自動車保険の悪い等級(5等級以下)をリセットするには13カ月待つしかありません

現在加入している自動車保険を解約し、13ヶ月経過してから再び保険に加入すれば、等級をリセットすることができます。14ヶ月以上は無保険(※任意の自動車保険に未加入)という状態を続けるわけです。

もちろん、その期間は車を運転するのは控えなければなりません。

この方法を利用する場合、13ヶ月超を数える起算日は「前保険契約の満期日から」となります。解約をした日から13ヶ月ではないので、注意しましょう。

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自動車保険を解約する前には必ず中断証明書を発行して等級の割引率を引継ごう

自動車保険を解約する前に中断証明書を発行することで等級の割引率を引継ぐことができます。

保険料を安くするには解約前に必ず中断証明書を発行しましょう。

自動車保険の中断証明書発行の条件

中断証明書を発行してもらうには、以下のような条件を満たす必要があります。

  • 解約日または満期日までに、廃車や返還、譲渡の手続きが完了していること
  • 解約日または満期日までに車検証の有効期限が切れていること
  • 中断時点での等級が7等級以上であること

自動車保険の等級を引継ぎするためには、自動車保険の中断前と再開時で「車の所有者が同じであること」「自動車保険の被保険者が同じであること」などの条件も満たす必要があります。

自動車保険の中断証明書の有効期限は10年

中断証明書には有効期限があり、発行してから10年間しか等級を維持(保存)することができません

そして、妊娠中断は3年以内、海外中断の場合は渡航日から10年以内です。しかし、保険会社によって期間が異なるケースもあるので注意が必要です

また、中断証明書を発行してもらうためには、「保険証券」や「車両の廃車、譲渡、返還などの証明書」も用意しましょう。

自動車が自分の所有物でなくなっていることを証明するためにも、「車両の廃車、譲渡、返還などの証明書」は重要です。

自動車保険の等級の割引率を引継ぐことができるケース

自動車保険の等級は保険を使わなければ等級が毎年1等級ずつ上昇します。上昇した等級を引継ぐことで他の保険会社でも割引率を引継ぐことができます。

自動車の買い替え(売却)をしても自動車保険の等級は引継げる

車の買い替えを行った場合でも、運転をする人が同じであれば、等級は引継ぎできます

その際には車両入替(契約車両の変更)の手続きも忘れずに行いましょう。車両入替の手続きを行っていないと、買い替えをした車は補償の対象外とされてしまいます。

また、特に車両保険をつけている場合には、対象となる車両によって保険料が異なるので、車両入替の手続きは忘れずに行いましょう。

自動車保険の等級は家族間でも別居していなければ引継ぎできる

自動車保険は運転する人が違っても家族間で別居していなければ等級の割引率を引き継ぐことができます。

例えば、同居の親子で等級を引継ぐことで高い等級の割引率で子供が新しく自動車保険に安く加入することができます。

自動車保険を途中解約しても等級は引継ぐことができる

加入している自動車保険を途中解約し、保険会社を乗り換える場合、手続きをすれば等級と事故有係数は引継ぐことになります。

ただし、途中解約をして新たな保険会社に変更をする場合、等級の進行が遅れてしまうというデメリットがあるので注意が必要です。

例えば、「2016年4月~2017年3月」の契約期間の自動車保険に入っている人(12等級)がいるとしましょう。そして、2016年10月に保険会社(自動車保険)を変更したとします。変更した自動車保険の契約期間は「2016年10月~2017年9月」です。

このケースでは、13等級に上がるのは「2017年10月」です。自動車保険の契約期間はノンフリート等級制度の進行の期間には含まれません

12等級と13等級、1つ等級が違っても、2%も割引率に差があります(※無事故係数の場合)。契約期間が残り少ないのであれば、満期まで待つほうがいいです。

自動車保険の加入のブランクが1カ月以内なら等級を引継ぐことができる

自動車保険の更新をうっかり忘れ、契約が切れてしまった場合、保険の有効期間が過ぎている状態なので、事故を起こしても補償は受けられなくなります。

しかし、そのような場合でも一部の保険会社では「自動継続特約」がついていて、一定の条件を満たせば補償や等級を復活することが可能です。

「自動継続特約」とは、更新手続きを忘れた場合でも満期から1ヶ月(あるいは30日)以内であれば、前回と同じ補償で契約ができるというものです。これにより、等級も引継ぐことが可能です。

ただし、満期から1ヶ月(あるいは30日)以内に保険料の入金を含めた手続きをしなければ、自動更新は始期日まで遡ってキャンセルされる(※前回の満期日で保険は終了となる)ので注意が必要です。

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自動車保険の等級割引を最大限利用するための方法3つ

自動車保険は等級の割引を利用することで保険料を安くできます。そこで等級割引を最大限利用する方法を3つ紹介します。

①契約車両が2台目なら「セカンドカー割引」で新規契約でも保険料が安くなる

自動車保険を契約する際、契約車両が2台目であるときには「セカンドカー割引(複数所有自動車割引)」を利用できることがあります。

このセカンドカー割引を利用すれば、2台目以降は「7等級」からスタートすることができます

前述のように、等級(ノンフリート等級)は最大の20等級に近くなるほど、保険料の割引率が高くなります。セカンドカー割引を利用すれば、2台目の車両の自動車保険については、最初から保険料が安くなるというわけです。

ただし、セカンドカー割引を利用するためには、次の条件を満たしていることが必要です。

  • 1台目の契約が11等級以上である
  • 2台目の車について、契約の記名被保険者と車両所有者は個人である
  • 2台目の車の記名被保険者が、本人・配偶者・同居の親族のいずれかである

なお、2台目以降は1台目と異なる保険会社でも、セカンドカー割引を利用することができます。その場合、2台目で加入する保険会社に「セカンドカー割引を使う」ということを伝えましょう。

②長期契約を利用して自動車保険の等級の割引率を下げない

自動車保険は一般に1年間の契約となっています。しかし、なかには契約期間が2〜3年という、「長期自動車保険」というものもあります。

この「長期自動車保険」は、うまく使えば保険料を安くすることも可能です。なぜなら、契約時の保険料が2〜3年間は変わらないためです。

1年契約の自動車保険の場合、等級の変更が1年ごとに起こるため、それに合わせて保険料も変わります。

しかし、「長期自動車保険」であれば、契約期間中に事故を起こし、保険を使った場合でも、それが反映されるのは次回以降の契約時であるため、2〜3年間は保険料が変わらないのです。

この点、長い間等級が変わらないのであれば、保険料が割高となってしまうのではないかとも思われます(※2〜3年の間に等級が上がる可能性もあるので)。

「長期自動車保険」は、契約期間中は無事故であること(=等級が上がること)を前提に保険料の計算をしています

そのため、1年契約の自動車保険と同じように保険料が安くなり、逆に事故を起こしても契約期間中は保険料が下がることはありません。

ただし、契約期間中に自動車保険を使った事故を何度も起こすと、次回の契約時に保険料が急激に上がってしまう点には注意が必要です。

③同じ等級でも保険料が安い保険会社を一括見積もりサイトで探す

自動車保険は等級の割引率だけでなく、年齢、使用目的など様々な条件で保険料が決められています。

保険会社は複数あり、プランも豊富なため比較するには時間も手間もかかります。そこでおすすめなのが自動車保険の一括見積もりサイトです。簡単な入力作業を約5分程度行うだけで無料で比較できます。

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