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自動車保険の年齢条件ポイント4つ!26歳以上はつけないと絶対損

「年齢条件を上げて保険料を安くしたい」
年齢条件を高く設定するほど一般的に自動車保険料は安くなります。しかし年齢条件を高く設定すると事故の時の補償がもらえないかもしれません。そこで今回は気になる自動車保険の年齢条件の仕組みと秘密をお伝えします。
全年齢補償 割引率0%
21歳以上補償 割引率20%
26歳以上補償 割引率29%

年齢条件は一番若い家族に合わせる!おすすめの年齢条件は26歳以上

  • 年齢条件の設定1つで最大2万円も保険料に差が出てしまう!
  • 年齢条件の基準日は運転者の誕生日
  • 同じ年齢条件でも保険会社によって保険料は大きく異なる
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自動車保険の年齢条件の範囲が狭いと保険料が最大半額

自動車保険の年齢条件は補償される運転者の年齢を制限するためにあります。

年齢条件は必ず設定しなければいけないものではありません。

しかし、年齢条件の範囲を狭くすることで年間保険料が最大半額になります

それは年齢が高いベテランドライバーは起こす事故の数が少ないからです。

適用範囲と保険料を簡単にまとめると、以下のようになります。

全年齢補償(年齢を問わず補償) 保険料が高い









保険料が安い
21歳以上補償
26歳以上補償
30歳以上補償
35歳以上補償
60歳以上70歳未満 60歳以上の高齢になると、また保険料が高くなる
70歳以上

自動車保険会社別!気になる年齢条件の比較

保険会社によって年齢条件の区分や割引率が異なります。そこで保険会社別の年齢条件の割引率をお伝えします。

30歳以上 26歳以上 21歳以上
ソニー損保 -45% -43% 0%
損保ジャパン -15% -12% -6%

ソニー損保も損保ジャパン日本興亜も自動車保険料は26歳以上の年齢条件で保険料が安くなります。子どもの誕生日には年齢条件の見直しが必要です。

年齢条件の見直し

トヨタ・プリウスの年齢条件の金額差は最大2万円

自動車保険の保険料は、年齢以外にも車種や等級など、さまざまな要素で決まります。
そのため、年齢条件の違いで自動車保険料が大きく異なります。まずはこちらの表をご覧ください。

年齢条件別、プリウス・17等級時の保険料(ある保険会社の例)

全年齢補償 28%割り増し 71,052円
21歳以上補償 3%割り増し 57,175円
26歳以上補償 9%割り引き 50,514円

この表を見てわかるように、年齢条件の設定だけで、約2万円の差が出てきます

しかも、年齢条件の設定は、契約する運転者自身しか設定できません。よって自身で変更をしていない場合は、年齢を重ねても最初に設定した年齢となっているため、保険料の割引率が上がる事はなく、損をしている可能性があるのです。

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年齢条件の対象となる人の範囲

年齢条件に該当するのは、「記名被保険者(主に車を運転する人)」か「配偶者・同居の親族」に限られています。

年齢条件適用者 本人、配偶者、同居の親族
年齢条件適用外 別居の親族別居未婚の子ども友人

この表の年齢条件適用外の人は年齢が下回っていても補償されます。

同じ家族でも一人暮らしをしている大学生などの別居をしている未婚の子ども(※婚姻歴がないこと)がいる場合は、年齢条件の対象外になります。
18歳で一人暮らしの子供はは年齢条件が35歳以上であっても補償の対象になります。

別居の子はその車を運転する機会が少ないと想定されるため、年齢条件においては同居の家族とは区別されています。一時的な帰省であっても別居の子として扱われます。

そして、友人も年齢条件の適用外です。これは家族に比べて友人は運転する機会が少ないと判断されているからです。

自動車保険は年齢条件だけでなく「運転者条件」も要チェック

年齢条件とは別に、保険料を安くできるか決める重要なものが「運転者条件」です。
運転者条件には「運転者本人限定」「運転者夫婦限定」「運転者家族限定」などがあり、それぞれに割引率が異なります。限定される範囲が狭いほど、割引率が高くなります。(※運転者家族→運転者夫婦→運転者本人の順)なお、運転条件は保険会社によって名称が異なるので注意が必要です。

また、ここで言う「家族」とは、以下の1~4に該当する人です。

  • ①記名被保険者(※保険証券に記載されている、主に車を使用する人)
  • ②記名被保険者の配偶者
  • ③記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
  • ④記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子(※未婚とは、婚姻歴がないことを言う)

もし、家族の中で最年少の人に年齢条件を設定しようとするなら、「運転者本人限定」や「夫婦限定」ではなく、「家族限定」設定をしなければなりません。そして、家族以外の他人や別居既婚の子が運転するなら家族限定特約を外す必要があります。

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自動車保険の年齢条件と運転者条件の補償範囲の具体例

自動車保険で補償される人は年齢条件運転者条件の2つで制限されます。そこで具体例から補償範囲を紹介します。

年齢条件:30歳以上 運転者限定:家族限定 の場合

運転者 本人 配偶者 同居の子 別居の子 別居の親族 友人
年齢 32 31 22 19 40 33
補償 × × ×

この例では30歳以上に別居の子はなっていませんが、年齢条件の対象外になるため補償を受けることができます。

また、家族限定の条件を付けているため友人や別居の親族は30歳以上であっても補償を受けることはできません

ここだけ知りたい、年齢条件設定で保険料を下げるための3つの注意点

では、保険料を安くするために、年齢条件を見直すとすればどうすればいいのでしょうか?ここでは、年齢条件を通じて保険料を安くしたいとき、気にしておくべき3つの注意点を紹介しています。

①年齢条件の基準日になるのは運転者の誕生日!

年齢条件はいつから条件を変えればいいのでしょうか。もっとも重要なのは「誕生日」です。

自動車保険は誕生日後の満年齢が基準になります。決して保険会社が提示してある誕生日年度では無いので注意が必要です。

前途したように自動車保険料の年齢設定によって、自動車保険料が約1万円安くなるということもあります。年齢条件は途中変更も可能です。保険料の払い戻し等は変更日を含め1ヵ月以内が目安になります。

自動車保険の内容や料金は、保険会社によって大きく変わってきます。見直しとは、保険を見比べて自分にとって最適な保険を選ぶということです。
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手間も省け、時間も短縮することができる。これを期に自分の保険を見直してはいかがでしょうか?

②年齢条件を満たしていても家族限定だと友人が補償されない

友人が運転する可能性がある場合に「家族限定」にしていると、その人が運転中に事故を起こしても補償の対象にはなりません。その場合は事前に「限定なし」に変更する必要があります。
また、年齢条件はあくまで同居の親族について設定するものなので、友人や同棲中の人、別居の未婚の子どもについては設定する必要がありません。

③業務用の車両は年齢条件適応外

保険会社からすると、業務に使用する場合は、自家用車よりも事故のリスクが高いと考えます。

そのため、軽トラックなどの自家用貨物車に対しては、保険会社によっては年齢条件が設定できないことがあります。
実際は業務用として使用していなくても、貨物車という分類上、そのように判断されます(※ただし、保険会社によって判断は異なるので、問い合わせてみる価値はあります)。

26歳以下の方が運転するなら貨物車として利用する場合は5ナンバー車で乗るよりも4ナンバーでの自動車保険への加入が割安になります。

しかし、これは代理店型の場合に限ります。通販型の場合の業務利用は割高になる傾向があります。

【保険別】年齢条件の変更・設定方法

実際に今の保険の年齢条件を変更し、設定する時の方法を保険のタイプ別に紹介します。

  • 通販型(ダイレクト)型の場合
  • 代理店型の場合

①通販型の自動車保険の場合はインターネットで簡単に変更できる

通販型はインターネットで契約を行うもので、自宅でも変更ができるものが多いです。簡単に短い時間で変更できます。
お店に行く時間も短縮できるので、自分のタイミングで契約できるメリットがあります。

②代理店型の自動車保険の場合は代理店の人と相談して変更できる

代理店型の場合は代理店の店員さんに年齢条件の変更を任せることができます。

代理店はインターネットとは違い、代理店の人と会話をしながら契約を勧めていくものとなります。
契約に時間が掛かる可能性がありますが相談をしながら進めることができるので不安なく契約ができることがメリットの一つではないでしょうか。

ちなみに、年齢条件を含む運転者の範囲については、一度変更しても、再度もとの条件に戻すことは可能です。ただし、変更によって生じた保険料の差額分は、後日追加で支払うか、返金手続きを行います。

自動車保険会社によって同じ年齢条件でも保険料が異なる

しっかりとした補償を受けるためにも、こまめに年齢条件や運転者条件を見直しましょう。更新の際に年齢条件を確認して変更しましょう。
保険の見直しは他社の保険内容と比較することをおすすめします

子供が別居するときは保険の見直しのタイミング

子供が別居するときは自動車保険の年齢条件を見直すタイミングです。
親の車を子供が使っていると、年齢条件を子供の年齢に設定すると思います。

しかし、子供が家を出て一人暮らしをする場合、家族の条件を満たさないこととなり保険の適応外となります。「運転者の別居」のタイミングで年齢設定を運転をする人に合わせることで、保険料を抑えることができます。

車を運転する人の年齢が、自動車保険の年齢設定で決めた年齢より若い場合は年齢設定の変更をしましょう。仮に変更せずに設定より若い人が運転していて事故を起こした場合、保証を受けられなくなります。

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保険会社は数多くあり、保険内容を比較するには時間も手間もかかります。しかし、一括見積もりサービスなら約3分で簡単に比較することができます。

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